網(wǎng)絡(luò)貸款如果超過了國家規(guī)定的利率，就被稱為高利貸。在這種情況下，借款人不需要償還超過規(guī)定利率的部分。如果借款人無法償還，可以與網(wǎng)貸平臺(tái)協(xié)商分期付款。

如果客戶在網(wǎng)上平臺(tái)申請(qǐng)貸款的利息太高，是可以選擇不還的。最高人民法院規(guī)定，網(wǎng)上貸款的年化利率最高不能超過浮動(dòng)利率LPR的4倍，超過的部分約定無效。如果客戶已經(jīng)支付了超出范圍的費(fèi)用，也可以要求平臺(tái)退還，人民法院應(yīng)予支持。

但是需要注意，金融監(jiān)管部門批準(zhǔn)設(shè)立的從事貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)及其分支機(jī)構(gòu)不適用這個(gè)規(guī)定。所以，貸款行為不屬于民間借貸。通俗地說，民間借貸指的是除了貸款機(jī)構(gòu)以外的其他民事主體之間的借貸行為，主要涉及資金出借、本金和利息的返還。

這條規(guī)定明確了最高法院的司法解釋只適用于民間借貸，而不適用于金融機(jī)構(gòu)。而大多數(shù)網(wǎng)貸貸款方都是銀行、消費(fèi)金融公司或小額貸款公司等金融機(jī)構(gòu)，15.4%的司法保護(hù)上限并不適用于大多數(shù)網(wǎng)貸。

只要金融機(jī)構(gòu)的貸款利率不超過24%，借款人就需要按規(guī)定償還本金和罰息。如果網(wǎng)貸利率在24%以內(nèi)（包括24%），即使利息偏高，用戶也需要全額歸還。如果網(wǎng)貸利率超過24%，但是在36%范圍內(nèi)，用戶可以選擇不歸還這部分利息，因?yàn)檫@部分利息不受法律保護(hù)。但是不歸還利息可能導(dǎo)致后續(xù)無法再申請(qǐng)?jiān)摼W(wǎng)貸。

至于網(wǎng)貸貸款利率超過36%的部分，用戶不需要償還，因?yàn)橹白栽笟w還的超過36%的利息可以要求貸款機(jī)構(gòu)退還。在合法范圍內(nèi)的高利息是用戶必須歸還的，不受法律保護(hù)的利息和違法的利息則可以選擇不歸還。

網(wǎng)貸貸款利率的司法保護(hù)上限取決于提供服務(wù)的機(jī)構(gòu)類型。如果是持牌金融機(jī)構(gòu)提供貸款服務(wù)，則利率保護(hù)上限為24%。如果是民間貸款機(jī)構(gòu)提供貸款服務(wù)，則利率保護(hù)上限為一年期LPR的4倍。